國際匯款懶人包：輕鬆看懂跨國匯款／海外轉帳流程、手續費和時間
無論是移民、海外留學、海外業務還是旅行，你都可能需要預先將資金兌換成外幣，並匯款至當地銀行以應付不同所需。本文為你介紹不同匯款途徑，幫你輕鬆了解海外轉帳的流程、手續費和時間，讓你可以選擇最適合自己所需匯錢方式。最後，我們亦會介紹創新的網上匯款工具Wise，如何幫你可以用市場匯率及低廉的手續費，輕鬆匯出逾50種貨幣。
| 目錄 |
|---|
在香港進行跨國匯款有很多方法，你可以選擇經銀行進行電匯或票匯，或是到個別找換店以及網上匯款機構進行國際匯款。不同跨國轉帳方式各有優劣，要找出最適合自己的匯錢途徑，可以留意以下幾個因素。
近年銀行匯款多了不少豁免手續費的選擇。例如 HSBC 的滙豐環球轉賬服務和 Citibank 的花旗全球轉賬。可是，這種服務適用的貨幣和國家或地區有限，而且往往都需要受款人持有同一銀行的戶口。因此，很多時候進行海外轉賬也需要經電匯進行。
一般銀行的電匯和票匯都採用按次收費的模式，不論匯款金額都收取劃一的手續費。不過，銀行的手續費往往都還沒有包含中轉行和收款銀行的收費。換言之，如果你希望收款人收足指定金額，可能要預先準備一筆手續費，以便支付中轉銀行手續費和收款銀行的費用。此外，在銀行櫃檯進行電匯的收費通常會更高，直接在網上銀行會較便宜。
如果只想小額匯款或想清楚了解收費項目，不少網上匯款供應商，如 Wise 會按照匯款貨幣和金額收取指定百分比的海外匯款手續費，並在網站顯示該筆匯款所採用的匯率和收費，還可以鎖定收款金額，透明方便。
每間銀行所提供的電匯服務需時不一，視乎各銀行的網絡、匯款人的入賬時間以及收款銀行而定，有的銀行甚至可以提供即時同行電匯服務。因此，你要注意網上銀行轉帳時間。普遍來講，一般電匯服務需時一到三天不等。
一般銀行和找換店的匯率都有溢價，所以它們開出的匯率往往會比在Google搜尋到的市場匯率較高。如果你需要匯出較高金額，採用不同的匯款服務提供者所涉及的匯款成本其實可以差天共地。因此，在確定匯款之前，除了留意匯款手續費，還要比較清楚匯率，才可以搵到最抵的選擇。如果想以市場匯率兌換外幣，你可以考慮使用Wise。
| 傳統電匯 | Wise | |
|---|---|---|
| 支援貨幣 | 10 多種主要貨幣，冷門貨幣或收取額外費用 | 超過 50 種貨幣 |
| 到賬速度 | 1 至 5 個工作日不等 | 超過一半即時到賬 |
| 匯率 | 通常銀行自訂匯率提價 | 市場中間匯率 |
| 費用 | 各種費用，包括代理銀行費用 | 確認匯款之前清楚列明收費 |
| 透明度 | 只有少數銀行提供免費電匯進度通知 | 匯款成功提交和發送之後， 用戶可以隨時查看進度 |
為了保障客戶安全，不少銀行都會設定轉賬及匯款限額，當中向未登記的第三方帳戶的轉賬限額一般會較低。如果你需要經常跨境轉帳、海外過數或要進行大額匯款，記得要盡早向銀行登記收款人帳戶，提高匯款上限。另外，你亦要留意不同貨幣的匯款限制。以人民幣匯款為例，香港居民每人每天的最高匯款金額為 80,000 元人民幣，並只可將資金匯到內地同名的個人戶口。
下表列出幾間常用銀行的匯款上限：
| 未登記帳戶 | 已登記帳戶 | |
|---|---|---|
| 滙豐銀行1 | HK$400,000 / 每日 | HK$3,000,000 / 每日 |
| 恒生銀行2 | HK$400,000 / 每日 | HK$1,500,000 / 每日 |
| 中銀香港3 | HK$500,000 / 每日 | HK$500,000 / 每日 |
| 花旗銀行? | HK$10,000 / 每日 | HK$1,000,000 / 每日 |
在進行外幣轉帳時，你要匯出的貨幣會影響匯率和上限。不少銀行只會在網站列出常用貨幣的匯率，非主要貨幣（如馬來西亞令吉、韓圜、越南盾）的匯率往往只作參考用途，實際匯率會採用中轉銀行或收款銀行收到匯款單時的匯率，差價會從匯款人的戶口或在匯款金額中扣除。如果不想蝕兩次匯價，建議尋找可以直接匯到收款貨幣的服務商。
| 匯款攻略：滙豐銀行｜中國銀行｜恒生銀行｜西聯｜WeChat Pay |
|---|
如果你本身持有多個外幣戶口，並想透過本地外幣跨行轉帳將資金集中到一個戶口，就可以經「 即時支付結算系統 」（RTGS/CHATS）進行美金轉帳等，將外幣轉銀行，或收取轉自其他銀行的款項。部分銀行豁免手續費。不過香港的支付系統只是支援港元、美元、歐元和人民幣，因此如果你想匯出其他貨幣，便有機會需要以電匯方式進行外幣匯款。
準備好滙款資金之後，如果你希望透過網上銀行進行電匯，可參考以下流程：
- 登入網上銀行或匯款帳戶，點擊匯款
- 輸入收款人資料（姓名、戶口號碼、地址）
- 輸入收款銀行資料（國家、銀行代碼、分行地址）
- 輸入匯款貨幣、金額、匯款訊息、匯款原因
- 檢查輸入的匯款資料無誤
- 選擇支付方式並完成付款
| 延伸閱讀：國外匯款到台灣常見方法比較 |
|---|
採用網絡銀行進行網上電匯，讓對方從海外收款，一般需要提供以下資料：
- 收款人姓名、居住地和地址
- 簡稱 SWIFT / BIC 的銀行編號/分行代號
- 簡稱 IBAN 的國際銀行戶口號碼
- 銀行名稱和地址
- 匯款目的
每間匯款機構都各有所長，收費方式和費用不一，有時實在令人難以選擇。匯款人要好好仔細思考自己的實際需要，去選用適當的渠道進行匯款。雖然很多傳統銀行及匯款商有時在收費上都不盡透明，但仍有部份網上匯款公司會詳列收費，如Wise就會在其網站提供計數機，只要輸入匯款金額及貨幣，就能即時了解手續費及到賬時間。在選擇適合你的境外匯款方式時，不妨貨比三家，根據你匯款的貨幣及金額，滙錢前衡量過不同公司的收費、限制、效率以及可靠程度後，再作出明智決定。
資料來源：
1 HSBC: 轉賬及繳費
2 恒生銀行：海外轉賬
3 中銀香港：網上銀行
4 花旗銀行：轉賬限額
資料檢查日期：2021年8月4日及5日
本出版物提供的資訊僅供參考，並不涵蓋所涉及主題的所有層面，也不是你應該依賴的建議。在根據本出版物的內容採取或不採取任何行動之前，你必須徵求專業人士或專家的意見。本出版物中的資訊並不構成來自Wise Payments Limited或其夥伴的任何法律、稅務或其他專業建議。過往的結果並不保證日後會有類似的結果。我們不明示或暗示地陳述、保證或擔保本出版物的內容是準確、完整或最新的。
